Une assurance omnium, qui pour rappel n’est pas obligatoire sur le plan légal, va vous permettre de dormir sur vos deux oreilles. Une telle assurance a l’avantage d’indemniser les dégâts occasionnés sur votre propre véhicule que vous soyez en tort ou en droit. Ce qui n’est pas le cas lorsque vous n’avez souscrit qu’à une Responsabilité Civile car dans ce cas, les dégâts occasionnés sur votre propre véhicule lorsque vous avez commis un accident à votre tort ne sont pas pris en charge par votre assurance. Certaines compagnies d’assurance prennent également en charge les dégâts occasionnés à votre véhicule à la suite d’un vandalisme.
Les différentes compagnies d’assurance distinguent cependant la mini-omnium de la full omnium, l’une et l’autre n’indemnisant pas de la même manière. En effet, seule une full omnium indemnisera l’entièreté des dégâts occasionnés à votre propre véhicule en cas d’accident à votre tort.
Que couvre une mini-omnium et quand la conseille-t-on ?
La mini omnium est une assurance complémentaire à votre assurance RC et contrairement à cette dernière, ses dispositions ne sont pas fixées par la loi. Chaque compagnie d’assurance est ainsi libre d’en définir les rèbles et il s’agit dès lors de bien comparer ce que les différents assurances reprennent dans leur mini-omnium.
De manière générale, les mini-omniums assurent toutefois les couvertures suivantes :
- une garantie incendie
- une garantie en cas de vol
- une garantie bris de glace
- une garantie suite à une catastrophe naturelle
- une garantie en cas de heurt avec un animal
Cette assurance est souvent conseillée lorsque votre véhicule a plus de quatre ou cinq ans ou pour l’achat de voiture d’occasion car elle protège davantage votre véhicule qu’une simple RC. Il est généralement conseillé par les assureurs de souscrire à ce type d’assurance lorsque votre véhicule, en raison de son âge n’a plus une valeur suffisante pour être assurée en full omnium.
Que couvre une full omnium et quand la conseille-t-on ?
Une assurance full omnium prend en charge les garanties offertes par la mini-omnium et y ajoute la prise en charge de vos propres dégâts matériels. Ainsi, si vous optez pour une full omnium, vous serez également couvert pour :
- les dégâts survenus à votre propre véhicule. (Exemple : si vous heurtez un poteau, une porte de garage, … vous pourrez être indemnisé et ainsi faire les réparations nécessaires).
- les dégâts occasionnés à votre propre véhicule suite à des actes de vandalisme
- les dégâts occasionnés à votre véhicule par une partie adverse inconnue (exemple : en cas de délit de fuite par exemple)
- les dégâts de votre voiture en cas d’accident où la responsabilité des parties est contestée
La full omnium exclut cependant trois types de dégâts :
- ceux qui sont liés à l’usure normale du véhicule ou qui sont liés à un mauvais entretien évident du dit véhicule
- les dégâts aux pneus sauf si lors d’un accident d’autres parties de votre véhicule ont également été endommagés
- les dégâts causés par des objets transportés, par leur (dé)chargement ou par la surcharge du véhicule.
De même, le full omnium n’interviendra pas si :
- l’accident est causé par l’état d’ébriété du conducteur ou qu’il est sous influence de stupéfiants
- la prime d’assurance n’a pas été payée et que les garanties ont, de ce fait, été suspendues
- le conducteur n’est pas autorisé à conduire le véhicule (car il n’a pas de permis de conduire)
- le véhicule ne possède pas de certificat de contrôle technique valable au moment du sinistre
- l’accident peut être imputé à un état de pneu défaillant (lorsque les pneus sont trop usés)
- l’accident est dû à une course non autorisée sur la voie publique
Une omnium n’indemnise pas les lésions corporelles du conducteur. Pour couvrir ce risque supplémentaire, il vous faudra souscrire une assurance conducteur. Il en va de même si vous devez vous défendre juridiquement, l’assistance juridique devra avoir été souscrite également pour pouvoir en bénéficier.
Sachez que même lors d’un accident en droit, l’assurance full omnium présente des avantages. En effet, s’il y a délit de fuite ou que la partie adverse conteste sa responsabilité, ce qui peut parfois retarder les paiements, votre assurance omnium vous permettra d’être indemnisé sans délai et avant même que ces questions soient réglées.
Grâce à une assurance full omnium, votre indemnisation sera certainement plus élevée car elle se basera non pas sur la valeur réelle de votre véhicule en cas de perte totale de celui-ci mais sur la valeur agrée. Cette valeur correspond à la valeur de votre véhicule juste avant l’accident et est convenue avec votre assurance (et non celui de la partie adverse).
La full omnium est, vous l’aurez compris, fortement conseillée par les assureurs, durant toute la période de remboursement de votre véhicule. En effet, si votre véhicule est déclaré en sinistre total, la banque peut vous réclamer le remboursement immédiat du solde restant de votre emprunt. Même si vous n’avez pas contracté de prêt pour acquérir votre véhicule, ce dernier peut valoir une somme assez conséquente et ce capital mérite d’être protégé. Il est donc généralement conseillé de souscrire une omnium complète durant les quatre premières années de votre véhicule.
Qu’en est-il de la franchise d’une assurance omnium ?
Il est important de se renseigner auprès des différentes compagnies d’assurances ce qu’elle applique comme franchise. La plupart des assurances appliquent une franchise uniquement pours les dégâts matériels propres. Plusieurs systèmes de franchises existent et peuvent influencer la prime de votre assurance voiture. Il peut s’agir d’un montant fixe (500 euros par exemple) ou encore d’un pourcentage du prix catalogue de votre véhicule. Une franchise plus élevée pour les jeunes conducteurs peut aussi être appliquée ou encore une franchise variable (la franchise baisse après chaque année passée sans sinistre).